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國內商業(yè)銀行國際貿易融資風險淺析
[摘 要] 我國國際貿易融資業(yè)務的普遍開展始于20 世紀90年代中期以后，主要借鑒了國際上經過上百年發(fā)展形成的一些國際慣例做法，我國加入WTO 后與世界各國在各領域的接觸和交往日趨頻繁，近幾年特別在貿易方面增速明顯，因此在國際化的背景下，國內商業(yè)銀行國際貿易融資將越來越突顯其生力軍的作用。如何在控制風險的基礎上，擴大國內商業(yè)銀行國際貿易融資業(yè)務市場占比顯得尤為重要。本文將結合國內商業(yè)銀行國際貿易融資的操作模式及日常工作中流程，就其存在主要問題提出相關意見及建議，希望找到適合我國國內商業(yè)銀行國際貿易融資業(yè)務發(fā)展的風險控制模式。[關鍵詞] 國內商業(yè)銀行 國際貿易融資 風險管理
國際貿易融資是銀行圍繞著國際結算的各個環(huán)節(jié)為進出口商提供的資金便利的總和。貿易融資具有高流動性、短期性和重復性的特點，強調操作控制，有利于形成銀行與企業(yè)之間長期、穩(wěn)定的合作關系。與其他信貸業(yè)務不同的是，國際貿易融資集中間業(yè)務與資產業(yè)務于一身，無論對銀行還是對進出口企業(yè)均有著積極的影響，已成為許多國際性銀行的主要業(yè)務之一。
然而國際貿易融資由于涉及了信用擔保和資產業(yè)務，不僅存在風險，而且依業(yè)務的不同，風險的高低也有所區(qū)別，存在信用風險、市場風險、單據風險、運輸風險和政治風險等。因此，在擴大國際貿易融資規(guī)模的同時，必須建立風險防范體系，采取有效的手段控制風險。而我國國內商業(yè)銀行在國際貿易融資風險控制方面主要還是沿用傳統(tǒng)信貸的模式，即注重企業(yè)的財務實力、擔保方式、企業(yè)規(guī)模、凈資產、負債率、贏利能力、現金流等指標的考核。還款來源主要是企業(yè)利潤、綜合現金流、新的負債等。長期以傳統(tǒng)信貸的思維和方法來控制貿易融資風險，會產生一些較為突出的問題：
一、國內商業(yè)銀行在國際貿易融資方面存在主要問題
1.國際貿易融資授信額度管理
目前國內商業(yè)銀行大多把國際貿易融資納入客戶統(tǒng)一授信管理。在統(tǒng)一授信管理下，銀行往往會根據客戶的資信情況、財務狀況等為客戶核定一個最高綜合授信額度，并按授信業(yè)務品種的不同為客戶核定一個分項授信額度。但是從事國際貿易融資業(yè)務的新生力量——貿易型企業(yè)和中小企業(yè)由于普遍規(guī)模較小，這種狀況使得各行傳統(tǒng)的企業(yè)財務技術分析對其授信額度測算的指導意義大打折扣。而中、小企業(yè)方面，雖然不考慮報表情況，但是只注重有效房產抵押。可以看出，國內商業(yè)銀行在對待貿易型企業(yè)、小企業(yè)貿易融資方面選擇的策略大多過于簡單，沒有跟上國際貿易融資發(fā)展的“節(jié)拍”。
另外，國內商業(yè)銀行國際貿易融資業(yè)務審批方式與傳統(tǒng)授信審批方式及審批重點缺少差別，時效性較弱不能滿足業(yè)務需求，授信額度一旦核定，則一年內僅僅簡單的在額度內辦理業(yè)務，而非根據企業(yè)的經營變化隨時調整授信額度；而且缺乏有效的貸后管理，沒有充分利用貿易融資的特點，加強資金流和貨物流的配套管理。
2.貿易融資業(yè)務的前期調查匱乏
傳統(tǒng)的信貸評估模式下，國內銀行只注重企業(yè)自身的財務能力，缺少對企業(yè)貿易背景和上下游情況的前期調查。目前支行客戶經理極少到企業(yè)進行實地調查研究，對企業(yè)的了解只停留在企業(yè)所提供的資料上，尤其對上下游企業(yè)經營情況的了解更是匱乏，有的甚至對進口貨物的用途也不甚了解，如此信息的不對稱，將對各行的融資帶來極大的風險。
3.缺少針對性的貿易融資貸后管理
目前，國內商業(yè)銀行尚沒有針對貿易融資業(yè)務的貸后管理辦法，目前多數客戶經理仍按照傳統(tǒng)的貸后管理模式對貿易融資業(yè)務進行貸后管理。這會產生兩種風險：其一，一旦企業(yè)發(fā)生違約，作為第一還款來源的貨物可能已經被企業(yè)處置掉；其二，即使銀行手中掌握物權，但是缺少物權處置的能力和經驗，最終只能通過追索擔保的方式進行財產保全，處于比較被動局面。而實際上貿易融資業(yè)務的特點就是以其業(yè)務流程本身進行風險防范，在加強對貿易融資企業(yè)經營狀況、財務狀況定期審核的同時，特別強調結合貿易融資的業(yè)務特性進行貸后管理。另一方面，在貸后管理方面，國際業(yè)務人員和信貸管理人員責任界定不清，容易出現相互推諉現象。
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