保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與保險(xiǎn)公估

時(shí)間：2025-09-10 15:06:01 王娟保險(xiǎn)公估人我要投稿

　　保險(xiǎn)公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險(xiǎn)公司、投保人或被保險(xiǎn)人委托辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。下面是小編為大家?guī)?lái)的關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與保險(xiǎn)公估的相關(guān)內(nèi)容，歡迎閱讀。

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)

　　由于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度建立的時(shí)間短且缺乏相應(yīng)的宣傳，社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人知之甚少，不知道能為他們提供包括風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)安排、保險(xiǎn)索賠在內(nèi)的全程保險(xiǎn)顧問(wèn)服務(wù)。

　　在目前實(shí)際操作中，多數(shù)企業(yè)面對(duì)諸多種保險(xiǎn)條款沒(méi)有時(shí)間精力深入研究，更談不到專業(yè)設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理，往往盲目投保較多，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)方案，是以分析、識(shí)別保險(xiǎn)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)為前提，以客戶風(fēng)險(xiǎn)需求為出發(fā)點(diǎn)，體現(xiàn)“量身定做”的特點(diǎn)，不拘泥保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)有的產(chǎn)品。

　　例如同是生產(chǎn)企業(yè)，化工企業(yè)與食品企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是不同的，在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案時(shí)就要充分考慮到其不同風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，有針對(duì)性的增加不同擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，以達(dá)到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的目的。又如：能源行業(yè)、電力行業(yè)、交通行業(yè)、金融行業(yè)、物流行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)各不相同，風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)也不一樣，因而保障需求、風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容更是不一樣。

　　由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的利益代表，其自身的專業(yè)水平?jīng)Q定了能為客戶提供適用的險(xiǎn)種、擴(kuò)展的保險(xiǎn)責(zé)任、公平的費(fèi)率和專業(yè)索賠保障的服務(wù)。龐大的市場(chǎng)資訊網(wǎng)絡(luò)，能夠掌握保險(xiǎn)市場(chǎng)及國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格和費(fèi)率水平，為被保險(xiǎn)人爭(zhēng)取到合理的保費(fèi)。在保證合理性基礎(chǔ)上降低保險(xiǎn)成本;通過(guò)對(duì)設(shè)計(jì)方案公開(kāi)的詢價(jià)或組織招標(biāo)，引入多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)，使投保人和被保險(xiǎn)人得到實(shí)惠;而聘請(qǐng)經(jīng)紀(jì)人安排投保無(wú)須額外支付任何形式的顧問(wèn)費(fèi)，也不會(huì)增加被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)。

　　例如某企業(yè)擬與保險(xiǎn)人簽訂一份保險(xiǎn)協(xié)議，由于不夠?qū)I(yè)多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有涵蓋其中，通過(guò)咨詢保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有效識(shí)別了項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)并在協(xié)議中約定，既轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn)也避免了有可能日后保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人熟悉保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)協(xié)助客戶準(zhǔn)備、提交各種索賠文件，避免因疏忽、錯(cuò)漏或過(guò)失而影響索賠資料的有效性;在與保險(xiǎn)理賠人員、公估人員進(jìn)行協(xié)商談判時(shí)，能根據(jù)損失金額的大小與其面對(duì)面進(jìn)行溝通，減少了賠案處理帶來(lái)的不必要誤解和麻煩;一旦發(fā)生索賠糾紛，將以維護(hù)投保人利益為己任，協(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)公司索賠，保證被保險(xiǎn)人能夠得到及時(shí)合理的賠付，有效地維護(hù)客戶利益，極大減輕了被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事務(wù)方面投入的人力、物力和財(cái)力，使他們避開(kāi)繁雜的保險(xiǎn)事務(wù)，集中精力搞好主營(yíng)業(yè)務(wù)。

　　保險(xiǎn)公估

　　保險(xiǎn)公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險(xiǎn)公司、投保人或被保險(xiǎn)人委托辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能是按照委托人的委托要求，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定和理算，并出具保險(xiǎn)公估報(bào)告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保險(xiǎn)賠付趨于公平、合理，有利于調(diào)停保險(xiǎn)當(dāng)事人之間關(guān)于保險(xiǎn)理賠方面的矛盾。

　　保險(xiǎn)公估人的作用主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　1、保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的檢驗(yàn)、定損等工作往往由保險(xiǎn)公司自己進(jìn)行。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，這種保險(xiǎn)公司“全程包辦”方式的局限性日益暴露：保險(xiǎn)公司理賠人員的專業(yè)局限性越來(lái)越難以適應(yīng)復(fù)雜的情況。保險(xiǎn)公司從經(jīng)營(yíng)成本考慮，不可能配備眾多的、門類齊全的各類專業(yè)技術(shù)人員。而保險(xiǎn)公估人能協(xié)助保險(xiǎn)公司解決理賠領(lǐng)域的一些專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)諸如經(jīng)濟(jì)、金融、保險(xiǎn)、財(cái)會(huì)、法律及工程技術(shù)等領(lǐng)域方面的問(wèn)題，從而促進(jìn)保險(xiǎn)運(yùn)作在理賠領(lǐng)域良好地進(jìn)行。

　　2、保險(xiǎn)公司既是承保人又是理賠人，直接負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)和定損，做出的結(jié)論難以令被保險(xiǎn)人信服。保險(xiǎn)合同的首要原則是最大誠(chéng)信原則，由于保險(xiǎn)合同訂立雙方的信息不對(duì)稱，在承保和理賠階段，以及在危險(xiǎn)防范和控制方面，都存在違背這一原則的可能。而地位超然、專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定、估損的保險(xiǎn)公估人作為中介人，往往以“裁判員”的身份出現(xiàn)，獨(dú)立于保險(xiǎn)雙方之外，在從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)過(guò)程中始終本著“獨(dú)立、公正”原則，與保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人是等距離關(guān)系，而不像保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人易受主觀利益的驅(qū)動(dòng)，能使保險(xiǎn)賠付更趨于公平合理，可以有效緩和保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在理賠領(lǐng)域的矛盾。“訴訟不如仲裁，仲裁不如調(diào)解，而調(diào)解又不如預(yù)先防止發(fā)生法律糾紛，這幾乎是不言而喻的�！�

　　3、保險(xiǎn)公估人代替保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)保險(xiǎn)理賠領(lǐng)域的工作，從而實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)理賠工作的專業(yè)化分工。這種分工一方面有利于保險(xiǎn)理賠技術(shù)的不斷升級(jí)和橫向交流，并能促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)整體執(zhí)業(yè)水平的提高，從而促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展;另一方面，由于規(guī)模效應(yīng)以及逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的減少，必然會(huì)大大降低保險(xiǎn)理賠費(fèi)用從而降低保險(xiǎn)成本，從而最終提高整個(gè)社會(huì)的福利。

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的注意事項(xiàng)

　　專業(yè)能力與持續(xù)學(xué)習(xí)

　　需精通各類保險(xiǎn)產(chǎn)品（如壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)）的條款、保障范圍及理賠流程，定期參加行業(yè)培訓(xùn)，跟進(jìn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)（如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)趨勢(shì)）。

　　案例：若經(jīng)紀(jì)人未充分了解新產(chǎn)品特性，可能推薦不符合客戶需求的保險(xiǎn)，引發(fā)糾紛。

　　客戶需求導(dǎo)向與誠(chéng)信原則

　　需通過(guò)充分溝通挖掘客戶真實(shí)需求，避免夸大保障內(nèi)容或隱瞞產(chǎn)品缺陷。

　　案例：推薦高傭金但保障不足的產(chǎn)品，可能損害客戶利益并面臨法律追責(zé)。

　　合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)控制

　　嚴(yán)格遵守《保險(xiǎn)法》及行業(yè)規(guī)范，確保銷售過(guò)程透明（如如實(shí)告知免責(zé)條款），避免返傭等違規(guī)行為。

　　案例：返傭行為不僅損害行業(yè)生態(tài)，還可能因客戶投訴導(dǎo)致執(zhí)業(yè)資格受罰。

　　服務(wù)意識(shí)與長(zhǎng)期關(guān)系維護(hù)

　　提供投保后持續(xù)服務(wù)（如保單年檢、理賠協(xié)助），定期回訪客戶，調(diào)整保障方案。

　　案例：客戶因健康狀況變化需增加保額，經(jīng)紀(jì)人未及時(shí)跟進(jìn)可能導(dǎo)致保障缺口。

　　時(shí)間管理與資源協(xié)調(diào)

　　平衡客戶開(kāi)拓、產(chǎn)品研究及服務(wù)跟進(jìn)，避免因業(yè)務(wù)繁忙忽視現(xiàn)有客戶需求。