購買兒童商業(yè)醫(yī)療保險需知
隨著兒科醫(yī)療資源匱乏，兒童醫(yī)療保障不足等問題取得越來越多的市場認知，從政策面和商業(yè)層面都有許多看好兒科醫(yī)療的舉動。為了獲得用戶對兒童醫(yī)療保障以及醫(yī)療服務(wù)的需求的理解，Latitude Health于今年8-9月進行了針對個人用戶兒童商業(yè)保障及醫(yī)療服務(wù)需求以及購買行為的調(diào)研。
本次調(diào)研的有效用戶為912名，其中40%位于北上廣地區(qū)，18%位于浙江和江蘇。52%的用戶年齡在31到40歲之間，98%有子女，其余2%處于待產(chǎn)狀態(tài)。76%的用戶子女年齡在6歲以下。從學歷和家庭經(jīng)濟條件來看，本科及以上學歷擁有者占66%，有59%家庭年收入為10萬到30萬之間。
在參與調(diào)研的用戶中，85%都為子女購買了保險。其中購買比例最高的是兒童大病保險，接近一半的用戶為子女購買了這類產(chǎn)品；其次，37%的用戶為子女購買了兒童意外保險，27%的用戶購買了兒童住院保險。
購買兒童商業(yè)保障的核心考慮：提高保障
用戶購買兒童商業(yè)保險最核心兩大理由是“大病開銷很大，商業(yè)保險可以分擔風險”以及“兒童醫(yī)保保障不夠，自費太多，商業(yè)保險可以補充”，分別有60%和59%的用戶選擇了這兩個理由。可見用戶對購買兒童商業(yè)醫(yī)療保障的核心考慮是保障本身。相比之下，選擇“公立兒科服務(wù)不好，希望去VIP或高端私立醫(yī)院就診”的比例并不高，只有17%的用戶選擇了這個原因作為購買兒童商業(yè)保險的理由。
從用戶對保障的需求來看，明顯偏向醫(yī)療開支較大的項目，68%的用戶表示他們希望兒童醫(yī)療保障的核心是大病，53%表示希望是住院。只有38%的用戶希望兒童商業(yè)保險保障門診日常開銷，9%的用戶希望保障核心是報銷VIP或高端私立醫(yī)院。
這與我們之前在針對成年人的商業(yè)保障調(diào)研中得出的用戶行為結(jié)論是一致的。用戶對目前的醫(yī)療保障的程度和范圍不滿意，這是他們考慮通過商業(yè)保險提升保障程度的核心考慮。而無論在成年人還是兒童的商業(yè)保障需求上，且讓用戶最有危機感的是開支較大的醫(yī)療項目——大病及住院。相比之下，用戶對去高端私立醫(yī)院或VIP就醫(yī)都不是最核心的購買商業(yè)保險的原因。
不購買的原因：不知道怎么選擇產(chǎn)品
在沒有購買任何兒童商業(yè)保險的用戶中，43%表示沒有購買的原因是“不知道買哪種產(chǎn)品好”，29%的用戶則表示“保險欺騙性質(zhì)太多，不信任”，這兩點與我們今年7-8月進行的對成年人商業(yè)保險購買行為和需求的調(diào)研得出的結(jié)論是一致的，也就是在學歷相對較高，家庭收入中等的用戶群中，對商業(yè)保障的需求存在，但市場上商品不符合他們的需求，以及不知道如何選擇產(chǎn)品是阻礙他們實現(xiàn)購買行為的主要原因。
在本次調(diào)研中，沒有購買任何兒童商業(yè)保險的父母中，只有6%明確表示他們未來也不會購買保險，44%的父母表示如果有合適的產(chǎn)品，他們會買。因此從這個角度來說，商業(yè)保險的教育機會是存在的。
兒童商業(yè)保險預(yù)算：3000元的分水嶺
接近六成的用戶愿意每年在兒童商業(yè)保險上花費的費用在3000元以下，愿意每年花費6000元以上的用戶占11%。這一觀察與在成年人商業(yè)保險調(diào)研上得出的結(jié)論一致，也就是說，3000元的`保險預(yù)算是一個非常明顯的分水嶺。
隨著中國中產(chǎn)階級在不動產(chǎn)上投入越來越多，負債率增高，個人積蓄下降，未來可用于風險防范的資金會越來越少，而保險這一需要教育的產(chǎn)品目前尚未成為中產(chǎn)階級防范風險的主要途徑，相反是被很多用戶當成另一種理財?shù)姆椒�，缺乏風控的基本意識。在這些市場不利條件下，面對家庭資金的緊張，要大幅度提高保障預(yù)算會非常困難。
而從保險產(chǎn)品設(shè)計的角度來看，3000元到6000元的個人預(yù)算沒有辦法與之匹配有價值的保障額度以及服務(wù)，尤其在逆選擇極強的兒童保險領(lǐng)域，加上目前中國醫(yī)療市場上服務(wù)方行為難以控制的因素，無法在保障程度和用戶接受度上取得平衡。
用戶選擇兒童商業(yè)保險的依據(jù)和途徑：看重保障，熟人銷售
用戶選擇購買兒童商業(yè)保險的考慮因素按照重要性排序分別是醫(yī)療保障額度和范圍（54%），保險公司服務(wù)能力（38%）以及理賠效率和方便性（37%）。對這三點的考慮在真正有需求的用戶中甚至略超過了價格因素（30%）。而相比之下，用戶對“VIP和私立醫(yī)院報銷比例”的選擇比例只有20%。
在兒童商業(yè)保險的購買渠道上，用戶選擇比例最高的是聽朋友推薦，超過三成用戶選擇了這一渠道。除此之外的主要渠道是保險銷售員（29%），以及自己搜信息，直接找保險公司（28%）。由此可見在兒童保險的購買上，父母通過熟人介紹以及自己搜索的程度遠遠超過了陌生式銷售，用戶選擇比例最低的就是電話銷售這一最為陌生的模式。不過，值得注意的是，有26%的用戶表示他們通過醫(yī)生和醫(yī)院推薦來購買保險，這一中國特有的現(xiàn)象也提示保險公司，從醫(yī)療服務(wù)渠道獲得的客戶有更強的逆選擇行為，將大大增加保險公司的風險。
用戶認為目前市場上的兒童健康保險的不足之處是醫(yī)療保障不夠全面（很多不報銷），有56%的用戶選擇了這一因素；其他的不足之處還包括保險公司在投保后服務(wù)質(zhì)量不足（37%），以及報銷流程太復(fù)雜（34%）。只有27%的用戶認為兒童健康保險的不足之處是VIP和高端私立醫(yī)院覆蓋過少。
這與用戶對保障需求和購買行為上所體現(xiàn)出來的趨勢一致，也就是用戶更看重保障本身以及保險公司在投保后的服務(wù)質(zhì)量。
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