淺談補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)需求及發(fā)展方向

　　一、從個(gè)案地區(qū)的情況看補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求

　�。ㄒ唬┐蠖鄶�(shù)單位（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位占93．l％，企業(yè)占 85．2％）指出他們能夠接受的“基本醫(yī)療”部分的籌資比例在8％以下，能夠接受的封頂線為當(dāng)?shù)厣鐣?huì)年平均工資的3至5倍。超過(guò)半數(shù)的單位（機(jī)關(guān)事業(yè)單位為67％，企業(yè)為54．3％）不愿為單位職工投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，不愿意投保的主要原因是單位負(fù)擔(dān)不起；愿意投保的單位能接受的繳費(fèi)比例約為職工工資的2％左右。這反映出許多企業(yè)特別是國(guó)有大中型企業(yè)負(fù)擔(dān)較重的實(shí)際情況。因此，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案只能采取非強(qiáng)制性的自愿參保方式，保險(xiǎn)費(fèi)亦不能定得過(guò)高。

　�。ǘ�）愿意自辦或?yàn)槁毠ね侗Ｑa(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的單位大多希望參加社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，并愿意用不超過(guò)職工工資總額的3％來(lái)自辦或參加社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)學(xué)論文《淺談補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)需求及發(fā)展走勢(shì)》。這說(shuō)明由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)開(kāi)辦自愿參保的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，除具有得天獨(dú)厚的.優(yōu)勢(shì)外，也符合廣大職工和單位的愿望。

　�。ㄈ�）大多數(shù)職工（占68．7％）認(rèn)為所在單位不會(huì)為其購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。超過(guò)60．9％的職工個(gè)人不愿意投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，不愿意投保的主要原因是經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)不起和對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏信任感，愿意投保的個(gè)人大多（占56．1％）僅愿意每年拿出不多于100元來(lái)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。這在一定程度上表明，商業(yè)保險(xiǎn)公司雖然具有靈活、高效和服務(wù)周到等優(yōu)點(diǎn)，但由于目前我國(guó)整個(gè)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展還處于起步價(jià)段，廣大職工和單位對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度不高，對(duì)其支付能力還不放心。這是商業(yè)保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)加以考慮的因素。

　　二、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)試析

　　社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的體制框架的結(jié)構(gòu)之一就是多層次的社會(huì)保障體系。任何形式的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)都無(wú)法回避一種情況，即市場(chǎng)機(jī)制的優(yōu)勝劣汰功能作用的結(jié)果會(huì)增大社會(huì)成員生存和生活的風(fēng)險(xiǎn)。而社會(huì)保障體系作為社會(huì)發(fā)展過(guò)程的減震器具有不可替代的作用。在中國(guó)的現(xiàn)階段，在社會(huì)保障各個(gè)項(xiàng)目中養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于勞動(dòng)力的流動(dòng)影響最大。這種影響表現(xiàn)在兩個(gè)層面。

　　一是，用人單位有沒(méi)有這兩種社會(huì)保險(xiǎn)。如果有的單位被社會(huì)保險(xiǎn)所覆蓋，而有些單位尚未進(jìn)入社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍，則條件較好的勞動(dòng)力將首先考慮向有社會(huì)保險(xiǎn)的單位流動(dòng)。當(dāng)然，來(lái)自農(nóng)村的勞動(dòng)力和在勞動(dòng)力市場(chǎng)上處于劣勢(shì)的人往往不得不選擇那些沒(méi)有社會(huì)保險(xiǎn)的工作崗位。

　　二是，用人單位的社會(huì)保險(xiǎn)水平高不高。在同樣都有基本社會(huì)保險(xiǎn)的單位中（主要是養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)）。

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